Immobilienkredit

Um einen Immobilienkredit zu erhalten, muss man einen Antrag bei einem Kreditinstitut stellen. In diesem Zusammenhang spielen verschiedene Faktoren wie Kreditwürdigkeit, Bonitätsprüfung, Zinssätze und Tilgungsplan eine wichtige Rolle. Weiterhin gibt es unterschiedliche Finanzierungsmöglichkeiten, die sich in Kosten und Gebühren, Laufzeiten sowie in den Rechten und Pflichten des Kreditnehmers unterscheiden. Daher ist es wichtig, sich ausgiebig mit den Grundlagen des Immobilienkredits vertraut zu machen und die verschiedenen Angebote auf dem Markt miteinander zu vergleichen.

Key Takeaways

• Immobilienkredite sind Darlehen zur Finanzierung von Kauf, Bau oder Renovierung von Immobilien
• Verschiedene Faktoren wie Kreditwürdigkeit, Zinssätze und Tilgungspläne beeinflussen die Kreditvergabe
• Ein Vergleich der verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten und deren Konditionen ist unerlässlich

Grundlagen des Immobilienkredits

Definition des Immobilienkredits

Ein Immobilienkredit ist ein Darlehen, das von einer Bank, Sparkasse, Bausparkasse oder einer Versicherung für den Kauf oder Bau eines Hauses oder einer Wohnung bereitgestellt wird. Kreditgeber und Kreditnehmer gehen mit einem Immobilienkredit langfristige Verpflichtungen ein. Die Rahmenbedingungen für einen Immobilienkredit können je nach Kreditgeber variieren und umfassen insbesondere Kreditwürdigkeitsprüfung, Beleihungswert und Zinsbindung.

Arten von Immobilienkrediten

Es gibt verschiedene Arten von Immobilienkrediten, die sich durch ihre spezifischen Eigenschaften und Konditionen unterscheiden:

1. Annuitätendarlehen: Dies ist die häufigste Form des Immobilienkredits. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Gesamtbelastung aus Zins- und Tilgungsleistungen über die gesamte Laufzeit konstant. Die monatlichen Raten setzen sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit fortschreitender Tilgung verringert sich der Zinsanteil, und der Tilgungsanteil steigt an.
2. Tilgungsdarlehen: Bei einem Tilgungsdarlehen wird zunächst nur der Zinsanteil gezahlt, während die Tilgung am Ende der Laufzeit in einer Summe fällig wird. Diese Form des Immobilienkredits ist besonders für Anleger interessant, die kurzfristig hohe Liquidität benötigen.
3. Variable Darlehen: Bei einem variablen Darlehen ist der Zinssatz an die aktuelle Marktentwicklung gekoppelt und kann sich somit regelmäßig ändern. Diese Art des Immobilienkredits bietet Flexibilität, kann aber auch ein erhöhtes Risiko bergen, wenn die Zinsen steigen.
4. Bausparvertrag: Ein Bausparvertrag kombiniert das Sparen mit dem Erhalt eines Immobilienkredits. Der Kreditnehmer schließt einen Bausparvertrag ab, spart über einen bestimmten Zeitraum und erhält anschließend ein zinsgünstiges Darlehen für den Immobilienerwerb oder -bau.

Es ist wichtig, die verschiedenen Optionen sorgfältig abzuwägen und die richtige Art des Immobilienkredits für die eigenen Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten auszuwählen.

Antragsprozess eines Immobilienkredits

Voraussetzungen

Ein Immobilienkredit ist eine langfristige finanzielle Verpflichtung, und daher ist es wichtig, dass die Kreditnehmer bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Zu den grundlegenden Voraussetzungen für einen Immobilienkredit gehören:

• Ausreichendes Einkommen: Die monatlichen Ratenzahlungen müssen durch das Einkommen der Kreditnehmer gedeckt sein.
• Gute Kreditwürdigkeit: Die Bank wird die Kreditwürdigkeit der Antragsteller prüfen, um sicherzustellen, dass sie in der Lage sind, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen.
• Eigenkapital: Ein bestimmter Prozentsatz an Eigenkapital ist erforderlich, um als Anzahlung für das Immobilienprojekt zu dienen.

Notwendige Unterlagen

Bei der Beantragung eines Immobilienkredits sind mehrere Dokumente einzureichen, um einen reibungslosen Ablauf des Antragsprozesses zu gewährleisten. Einige der notwendigen Unterlagen können sein:

1. Nachweise über das Einkommen: Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheinigungen oder andere Einkommensnachweise.
2. Schufa-Auskunft: Eine aktuelle Schufa-Auskunft, um die Kreditwürdigkeit der Antragsteller zu überprüfen.
3. Eigenkapitalnachweis: Nachweise über vorhandenes Eigenkapital, wie z.B. Bankauszüge oder Wertpapierdepotauszüge.
4. Objektunterlagen: Grundbuchauszug, Baupläne, Energieausweise, Lagepläne oder andere relevante Dokumente zur Immobilie.
5. Personalausweis oder Reisepass: Identifikationsdokument der Antragsteller sowie eventuell Meldebescheinigungen.

Ablauf der Antragstellung

Der Ablauf der Antragstellung für einen Immobilienkredit ist in mehrere Schritte unterteilt. Hier eine Übersicht über den Prozess:

1. Vorbereitung: Die Antragsteller müssen zunächst alle erforderlichen Unterlagen sammeln und prüfen, ob sie die Voraussetzungen für einen Immobilienkredit erfüllen.
2. Beratungsgespräch: In einem Beratungsgespräch mit der Bank werden die verschiedenen Immobilienkredit-Optionen besprochen und die passende Finanzierungslösung erarbeitet.
3. Antragsstellung: Die vollständigen Unterlagen werden bei der Bank eingereicht, und der Antrag auf einen Immobilienkredit wird gestellt.
4. Prüfung durch die Bank: Die Bank prüft die eingereichten Unterlagen sowie die Bonität der Antragsteller und entscheidet über die Kreditvergabe.
5. Kreditvertrag: Bei positiver Entscheidung erhalten die Kreditnehmer einen Kreditvertrag, den sie unterschreiben und an die Bank zurücksenden.
6. Auszahlung des Immobilienkredits: Nach Vertragsabschluss und Erfüllung aller Formalitäten wird der Immobilienkredit ausgezahlt und kann für den Kauf oder Bau der Immobilie verwendet werden.

Kosten und Gebühren

Zinsstrukturen

Bei der Beantragung eines Immobilienkredits spielen die Zinsen eine entscheidende Rolle. Es gibt verschiedene Zinsstrukturen, die für deinen Kredit relevant sein können. Dazu gehören der Sollzins, der Effektivzins und der variable Zinssatz.

• Sollzins: Dies ist der nominale Zinssatz, den du auf den geliehenen Betrag zahlst. Der Sollzins ist der Hauptbestandteil der monatlichen Kreditraten.
  
  
• Effektivzins: Neben dem Sollzins enthält der Effektivzins auch die anfallenden Gebühren, die im Zuge des Immobilienkredits anfallen, wie zum Beispiel Bearbeitungsgebühren. Der Effektivzins gibt somit einen umfassenderen Überblick über die tatsächlichen Kosten des Kredits.
  
  
• Variabler Zinssatz: Hierbei handelt es sich um einen Zinssatz, der an den Marktzins gekoppelt ist und daher Schwankungen unterworfen ist. Im Gegensatz zu festen Zinssätzen kann ein variabler Zinssatz im Laufe der Zeit steigen oder fallen.
  
  

Nebenkosten bei Immobilienkrediten

Neben den Zinsen gibt es auch andere wichtige Kosten, die du bei deinem Immobilienkredit beachten solltest. Dazu zählen:

• Notar- und Grundbuchkosten: Beim Abschluss eines Immobilienkredits musst du auch Kosten für den Notar und das Grundbuch einplanen. Diese sind abhängig vom Kaufpreis und betragen meist zwischen 1 % und 2 % für den Notar sowie 0,5 % für die Grundbuchkosten1.
• Bewertungs- oder Schätzkosten: Einige Kreditinstitute verlangen eine Bewertung der Immobilie, um den Wert des Objekts festzustellen. Dafür können Bewertungs- oder Schätzkosten anfallen.
• Maklerprovision: Solltest du beim Kauf deiner Immobilie einen Makler beauftragen, fallen in der Regel Maklerprovisionen an, die etwa 3,57 % des Kaufpreises betragen können1.

Mögliche Zusatzkosten

Zusätzlich zu den oben genannten Kosten gibt es noch weitere Ausgaben, die im Zusammenhang mit einem Immobilienkredit entstehen können. Dazu gehören:

• Agios oder Disagios: Agios sind Aufschläge auf den Kreditbetrag, die manchmal von Kreditinstituten verlangt werden, um den effektiven Zinssatz zu erhöhen. Disagios sind hingegen Abschläge, die den effektiven Zinssatz reduzieren, und werden manchmal als "Bearbeitungsgebühr" angesehen.
• Vorfälligkeitsentschädigung: Falls du deinen Kredit vorzeitig zurückzahlen möchtest, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Diese dient dazu, die entgangenen Zinseinnahmen der Bank auszugleichen.
• Konto- und Verwaltungskosten: Es kann sein, dass deine Bank für die Führung und Verwaltung des Darlehens Konto- oder Verwaltungskosten berechnet.

Es ist wichtig, alle diese Kosten im Auge zu behalten und in deinem Immobilienkredit-Kalkulator zu berücksichtigen, um ein vollständiges Bild der Kosten deines Kredits zu erhalten.

Footnotes

1. "Nebenkosten Hauskauf: Damit solltest du rechnen - ImmoScout24" ↩ ↩2
   
   

Finanzierungsmöglichkeiten

Eigenkapitaleinsatz

Ein wichtiger Aspekt bei der Finanzierung deiner Immobilie ist der Eigenkapitaleinsatz. Je mehr Eigenkapital du einbringen kannst, desto geringer wird der benötigte Immobilienkredit und somit auch die Zinslast. In der Regel empfehlen Experten, mindestens 20% des Kaufpreises als Eigenkapital einzusetzen. Dies kann in Form von Bargeld, Wertpapieren oder auch Sachwerten erfolgen.

Fördermittel und staatliche Unterstützung

Es gibt verschiedene Fördermittel und staatliche Unterstützung, die dir bei der Finanzierung deines Immobilienkredits helfen können. Dazu gehören beispielsweise KfW-Darlehen, Wohn-Riester oder auch regionale Förderprogramme. Informiere dich rechtzeitig über die verschiedenen Angebote und prüfe, ob du für eine Förderung in Frage kommst. Fördermittel können die Zinskosten reduzieren und den Eigenkapitalbedarf verringern.

1. KfW-Darlehen: Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsgünstige Darlehen für den Immobilienkauf oder -bau an. Diese Darlehen können mit anderen Finanzierungsmöglichkeiten kombiniert werden.
2. Wohn-Riester: Mit der Wohn-Riester-Förderung kannst du die staatliche Zulage und Steuervorteile nutzen, um dein Eigenheim zu finanzieren.
3. Regionale Förderprogramme: Einige Bundesländer und Kommunen bieten spezielle Förderungen für den Immobilienkauf oder -bau an. Informiere dich frühzeitig über mögliche Förderungen in deiner Region.

Alternative Finanzierungsformen

Neben dem klassischen Immobilienkredit gibt es auch einige alternative Finanzierungsformen. Dazu zählen beispielsweise

• Bauspardarlehen,
• Flex-Darlehen,
• Volltilgerdarlehen.

Bauspardarlehen werden von Bausparkassen angeboten und sind oft mit einer längeren Laufzeit und niedrigeren Zinsen verbunden. Bei einem Flex-Darlehen hat man mehr Flexibilität hinsichtlich der Raten und Sondertilgungen. Dies kann insbesondere interessant sein, wenn du kurzfristig fallende Zinsen ausnutzen möchtest. Bei einem Volltilgerdarlehen wird der gesamte Immobilienkredit innerhalb der Laufzeit getilgt, ohne dass eine Restschuld übrig bleibt.

Prüfe immer sorgfältig, welche Finanzierungsmöglichkeiten für deine individuelle Situation am besten geeignet sind.

Zinssätze und ihre Bedeutung

Festzins vs. Variabler Zins

Ein wichtiger Aspekt bei der Wahl eines Immobilienkredits ist die Entscheidung zwischen einem Festzinsund einem variablen Zins. Ein Festzins bedeutet, dass der Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens unverändert bleibt. Dies bietet Planungssicherheit und Schutz vor steigenden Zinsen. Ein variabler Zinssatz hingegen kann sich während der Laufzeit des Immobilienkredits an den Marktbedingungen anpassen. Dies bedeutet, dass die monatlichen Raten bei sinkenden Zinsen günstiger werden können, aber auch, dass sie bei steigenden Zinsen teurer werden können.

Zinsbindungsdauer

Die Zinsbindungsdauer ist ein weiterer wichtiger Faktor bei der Wahl eines Immobilienkredits. Die Zinsbindungsdauer bezeichnet den Zeitraum, für den der vereinbarte Zinssatz festgeschrieben ist. Je länger die Zinsbindungsdauer, desto länger profitiert man von einem festen Zinssatz und damit von Planungssicherheit. Allerdings sind die Zinsen für einen Immobilienkredit mit längerer Zinsbindungsdauer in der Regel höher als bei einer kürzeren Zinsbindungsdauer. Daher sollte man immer seine persönliche Risikobereitschaft und die Zinsentwicklung abwägen, bevor man sich für eine bestimmte Zinsbindungsdauer entscheidet.

Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins ist ein entscheidendes Kriterium bei der Auswahl eines Immobilienkredits, denn er ermöglicht einen Vergleich der verschiedenen Kreditangebote. Der effektive Jahreszins beinhaltet nicht nur den nominalen Zinssatz, sondern auch eventuell anfallende Nebenkosten, wie beispielsweise Bearbeitungsgebühren oder Kontoführungsgebühren. Er gibt somit einen umfassenden Überblick über die tatsächlichen Kosten eines Immobilienkredits und ist ein wichtiger Indikator für die Vergleichbarkeit der verschiedenen Angebote.

Ein Beispiel zur Veranschaulichung:

Immobilienkredit A Immobilienkredit B Nominaler Zins 2,0 % 1,8 % Bearbeitungsgebühr 0,5 % 0,8 % Kontoführungsgebühr 0,1 % 0,2 % Effektiver Jahreszins 2,6 % 2,8 % Obwohl Immobilienkredit B einen niedrigeren nominalen Zinssatz hat, ist der effektive Jahreszins bei Immobilienkredit A aufgrund der geringeren Nebenkosten günstiger. Daher sollte man stets auf den effektiven Jahreszins achten, um die verschiedenen Immobilienkreditangebote objektiv miteinander vergleichen zu können.

Kreditwürdigkeit und Bonitätsprüfung

Die Kreditwürdigkeit und Bonitätsprüfung spielen eine entscheidende Rolle beim Beantragen eines Immobilienkredits. Banken möchten sicherstellen, dass Du als Kreditnehmer in der Lage bist, den Kredit zurückzuzahlen, bevor sie den Kredit genehmigen. In diesem Abschnitt werden wir die wichtigsten Aspekte der Kreditwürdigkeits- und Bonitätsprüfung für einen Immobilienkredit diskutieren.

Schufa-Score

Der Schufa-Score ist ein wichtiger Faktor bei der Bewertung Deiner Kreditwürdigkeit. Je höher Dein Score, desto besser ist Deine Bonität. Ein hoher, positiver Scorewert erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Du einen Immobilienkredit erhältst und möglicherweise attraktive Zinsen je nach Marktlage. Es ist ratsam, Deinen Schufa-Score im Auge zu behalten und darauf hinzuarbeiten, ihn zu verbessern, um Deine Chancen auf einen erfolgreichen Immobilienkredit zu erhöhen.

Einkommensnachweise

Banken verlangen in der Regel Einkommensnachweise, um Deine finanzielle Stabilität und Zahlungsfähigkeit bei einem Immobilienkredit zu beurteilen. Sie möchten wissen, dass Du über ein gesichertes und ausreichendes Einkommen verfügst, um Deine monatlichen Kreditraten zu zahlen. Stelle sicher, dass Du alle erforderlichen Unterlagen bereit hast, wie zum Beispiel Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen oder andere Einkommensnachweise, um den Prozess zu beschleunigen und zu erleichtern.

Sicherheiten

Eine weitere Komponente der Kreditwürdigkeits- und Bonitätsprüfung für Deinen Immobilienkredit sind die gebotenen Sicherheiten. Banken möchten sicherstellen, dass Du im Falle von Zahlungsschwierigkeiten eine Absicherung hast, die sie zur Rückzahlung des Kredits heranziehen können. In der Regel dient die zu finanzierende Immobilie selbst als Sicherheit, aber es können auch andere Vermögenswerte oder Bürgschaften angeboten werden.

Als Antragsteller für einen Immobilienkredit solltest Du somit darauf achten, Deinen Schufa-Score zu optimieren, alle erforderlichen Einkommensnachweise bereitzustellen und eventuelle Sicherheiten klar zu kommunizieren. Diese Faktoren sind entscheidend, um Deine Kreditwürdigkeit und Bonität positiv darzustellen und letztendlich Deinen gewünschten Immobilienkredit zu erhalten.

Tilgungsplan und Laufzeit

Tilgungsraten

Ein wichtiger Aspekt bei der Planung eines Immobilienkredits ist der Tilgungsplan. Der Tilgungsplan zeigt dir, wie hoch die Tilgungsraten sind und wie sich diese über die Laufzeit des Kredits verändern. Am Anfang des Kredits sind die Zinsen höher, während die Tilgung niedrig ist. Im Laufe der Zeit verringert sich der Zinsanteil und die Tilgung steigt.

Zur Berechnung der Tilgungsraten eines Immobilienkredits kannst du einen Tilgungsrechner verwenden. Diese Rechner helfen dir dabei, einen individuellen Tilgungsplan zu erstellen. Du kannst verschiedene Szenarien durchspielen, wie zum Beispiel unterschiedliche Zinssätze und Tilgungshöhen, um die optimale Kreditstruktur für deine Situation zu finden.

Sondertilgungen

Bei vielen Immobilienkrediten hast du die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten. Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die du neben den vereinbarten Tilgungsraten leisten kannst, um das Darlehen schneller abzubezahlen. Diese können zum Beispiel aus Erbschaften, Bonuszahlungen oder Steuerrückerstattungen stammen.

Sondertilgungen können die Laufzeit deines Immobilienkredits verkürzen und dir langfristig Zinsen sparen. Allerdings bieten nicht alle Kreditanbieter die Möglichkeit zu Sondertilgungen an, oder sie sind an bestimmte Bedingungen geknüpft. Achte daher bei der Auswahl deines Immobilienkredits darauf, ob und unter welchen Konditionen Sondertilgungen möglich sind.

Volltilgung vs. Teiltilgung

Bei der Planung eines Immobilienkredits musst du entscheiden, ob du das Darlehen während der Laufzeit vollständig tilgen oder nur einen Teil tilgen möchtest. Bei der Volltilgung zahlst du die komplette Darlehenssumme während der Laufzeit zurück, sodass zum Ende des Kredits keine Restschuld besteht. Bei der Teiltilgung wird nur ein Teil des Darlehens getilgt und am Ende der Laufzeit besteht noch eine Restschuld.

Die Entscheidung für Volltilgung oder Teiltilgung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel deiner finanziellen Situation und deinen Zukunftsplänen. Eine Volltilgung bietet dir den Vorteil, dass du zum Ende der Laufzeit schuldenfrei bist und keine Anschlussfinanzierung benötigst. Bei der Teiltilgung sind die monatlichen Raten in der Regel niedriger, jedoch besteht am Ende der Laufzeit noch eine Restschuld und du benötigst eine Anschlussfinanzierung.

Risiken und Absicherung

Risikobewertung

Bei einem Immobilienkredit handelt es sich um eine langfristige finanzielle Verpflichtung, die mit verschiedenen Risiken verbunden ist. Um diese Risiken zu minimieren und eine fundierte Entscheidung zu treffen, ist es wichtig, eine gründliche Risikobewertung durchzuführen. Hierbei kommen sowohl äußere Faktoren wie Marktentwicklungen und Zinssätze als auch persönliche Faktoren wie die finanzielle Stabilität und Lebensumstände zum Tragen.

Risikolebensversicherung

Eine der gängigsten Absicherungsmöglichkeiten für einen Immobilienkredit ist die Risikolebensversicherung. Im Falle des Todes der versicherten Person zahlt diese Versicherung eine festgelegte Geldsumme an die Hinterbliebenen, die zur Tilgung des Kredits genutzt werden kann. Dies bedeutet, dass die finanzielle Belastung durch den Immobilienkredit im Todesfall des Kreditnehmers von den Angehörigen getragen wird. Dabei sind die Beiträge im Vergleich zu anderen Versicherungen meist günstig und die Laufzeit sollte ausreichend lang gewählt werden, um den gesamten Kreditzeitraum abzudecken1.

Restschuldversicherung

Eine weitere Form der Absicherung für einen Immobilienkredit ist die Restschuldversicherung. Sie deckt verschiedene Risiken ab, die während der Kreditlaufzeit eintreten können, wie beispielsweise Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder im Todesfall des Kreditnehmers. Die Restschuldversicherung zahlt in solchen Situationen die fälligen Raten oder sogar die gesamte Restschuld direkt an die Bank, wodurch das Risiko für den Kreditnehmer und dessen Familie minimiert wird.

Auch wenn die Restschuldversicherung eine sinnvolle Ergänzung zum Immobilienkredit sein kann, ist es wichtig, die genauen Bedingungen und Kosten im Vorfeld zu prüfen und die Angebote verschiedener Anbieter zu vergleichen. Die Prämien können je nach Vertrag und Risikoabdeckung variieren2.

Ein Immobilienkredit ist eine bedeutende finanzielle Verpflichtung, und seine Absicherung sollte sorgfältig geprüft werden. Die Risikobewertung, Risikolebensversicherung und Restschuldversicherung sind nur einige der Möglichkeiten, um sich gegen die mit dem Immobilienkredit verbundenen Risiken abzusichern.

Footnotes

1. ERGO: Kreditabsicherung Immobilienkauf durch Risiko-Schutz ↩
   
   
2. Wohnglück: Baufinanzierung absichern: Was bedeutet das? ↩
   
   

Rechte und Pflichten des Kreditnehmers

Vertragliche Bedingungen

Bei einem Immobilienkredit treten Kreditnehmer und Kreditgeber in ein vertragliches Verhältnis ein, das sowohl Rechte als auch Pflichten für den Kreditnehmer beinhaltet. Zu den wesentlichen Rechten des Kreditnehmers gehört das Widerrufsrecht, welches dem Kreditnehmer erlaubt, innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen den Darlehensvertrag zu widerrufen1. Die Widerrufsfrist beginnt erst, wenn dem Kreditnehmer alle gesetzlich geforderten Informationen vom Kreditgeber zugestellt wurden1.

Zu den vertraglichen Pflichten des Kreditnehmers gehören unter anderem2:

• Rückzahlung des Kreditbetrages
• Zinszahlung
• Informationspflichten
• Mitwirkungspflichten

Vorfälligkeitsentschädigung

Bei frühzeitiger Rückzahlung eines Immobilienkredits (vor Ende der vereinbarten Laufzeit) kann die Bank von dem Kreditnehmer eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dies ist eine Entschädigung für die entgangenen Zinseinnahmen der Bank, die durch die vorzeitige Rückzahlung entstehen. Dabei ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung abhängig von verschiedenen Faktoren, wie z.B. der Restschuld und der Restlaufzeit des Darlehens.

Umschuldung und Anschlussfinanzierung

Eine Umschuldung, zum Beispiel durch Ablösung oder Anschlussfinanzierung, kann für den Kreditnehmer von Vorteil sein, wenn dadurch bessere Konditionen für den Immobilienkredit erreicht werden können. Dabei ist es ratsam, frühzeitig verschiedene Angebote von Banken oder Kreditinstituten einzuholen, um sich ein umfassendes Bild über mögliche Konditionen zu machen. Bei einer Anschlussfinanzierung wird der bestehende Immobilienkredit durch einen neuen Kredit abgelöst, meist zu besseren Konditionen und/oder einer längeren Laufzeit.

Footnotes

1. Immobilienkreditgesetz: Was Kreditnehmer wissen müssen. Kreditnehmer haben grundsätzlich das Recht, den Darlehensvertrag innerhalb von 14 Tagen ab Vertragsschluss ohne Angabe von Gründen zu widerrufen. Die Widerrufsfrist beginnt dabei erst, wenn dem Kreditnehmer alle gesetzlich geforderten Informationen vom Kreditgeber zugestellt wurden. ↩ ↩2
   
   
2. Kreditnehmer: Rechte und Pflichten. Bei einer Kreditaufnahme geht der Antragsteller ein vertragliches Verhältnis mit der Bank ein. In dessen Rahmen erhält er einige Rechte, muss jedoch auch verschiedene Pflichten wahrnehmen. ↩
   
   

Immobilienkredit und Steuern

Steuerliche Absetzbarkeit von Kreditzinsen

Bei einem Immobilienkredit ist es wichtig, die steuerlichen Aspekte zu beachten. Die Möglichkeit, Kreditzinsen steuerlich abzusetzen, hängt davon ab, ob die Immobilie gewerblich oder privat genutzt wird. Bei einer gewerblichen Nutzung, beispielsweise wenn die Immobilie vermietet wird, dürfen die Kreditzinsen als Betriebsausgaben geltend gemacht werden. Dazu zählen sowohl die Zinsen, die während der Finanzierungsphase anfallen, als auch die Zinsen, die während der Tilgungsphase gezahlt werden.

In dem Fall, dass das Haus oder die Wohnung selbst bewohnt wird, sind die Kreditzinsen nicht steuerlich absetzbar1. Es ist ratsam, eine Beratung in Anspruch zu nehmen, um genau herauszufinden, welcher Anteil des Immobilienkredits absetzbar ist und wie sich dadurch die Steuerlast mindern lässt2.

Förderungen und Abschreibungen

Abgesehen von der steuerlichen Absetzbarkeit von Kreditzinsen, gibt es auch Förderungen und Abschreibungen, die das Finanzamt bei einem Immobilienkredit berücksichtigt. Dazu zählen unter anderem:

• Die lineare Abschreibung (AfA): Sie ermöglicht es, den Wertverlust einer vermieteten Immobilie steuerlich geltend zu machen. Hierbei wird der Wertverlust gleichmäßig über die Nutzungsdauer verteilt.
  
  
• Die Sonderabschreibung: Sie kann zusätzlich zur linearen Abschreibung in Anspruch genommen werden und betrifft überwiegend denkmalgeschützte Gebäude oder Sanierungsmaßnahmen.
  
  
• Förderprogramme der KfW-Bank: Diese können bei Immobilienkrediten beantragt werden, um günstigere Konditionen oder Zuschüsse zu erhalten. Dazu zählen beispielsweise Programme zur energieeffizienten Sanierung oder für den Bau von Eigenheimen.
  
  

Es ist wichtig, sich im Vorfeld über die verschiedenen Möglichkeiten zu informieren und gegebenenfalls eine Beratung einzuholen, um die eigenen Steuervorteile bestmöglich auszuschöpfen.

Footnotes

1. Den Immobilienkredit von der Steuer absetzen - Baufin-Experten ↩
   
   
2. Den Hauskredit steuerlich absetzen - Worauf ist zu achten? ↩
   
   

Immobilien als Kapitalanlage

Renditeberechnung und -erwartung

Bei einer Immobilie als Kapitalanlage investierst du in eine Wohnung oder ein Haus, um es zu vermieten und dadurch Mieteinnahmen zu generieren. Die Rendite deiner Kapitalanlage errechnet sich als Verhältnis von jährlichen Mieteinnahmen zum Kaufpreis der Immobilie. Beim Immobilienkredit lässt du darüber hinaus fremdes Geld für dich arbeiten1. Allerdings ist es wichtig, sowohl die Lage als auch die Immobilie selbst zu prüfen, da die wegen gestiegener Kaufpreise die Rendite beeinflusst wird2.

Der Kauf einer Immobilie als Kapitalanlage lohnt sich auch im Jahr 2023, sofern die Rahmendaten stimmen. Eine gute Lage und regelmäßige Mieteinnahmen können beispielsweise für eine Zusatzrente sorgen3.

Verwaltung und Instandhaltung

Die Verwaltung deiner Immobilie und die Instandhaltung spielen eine wichtige Rolle für den Erfolg deiner Kapitalanlage. Dafür solltest du ein Budget für die laufenden Kosten einplanen. Hierzu zählen unter anderem:

• Verwaltungskosten
• Betriebskosten
• Instandhaltungskosten
• Versicherungen

Bei der Finanzierung der Immobilie als Kapitalanlage gibt es einige Aspekte zu beachten. Eine Möglichkeit ist die Inanspruchnahme eines Immobilienkredits. Bei dieser Art von Kredit kann prinzipiell eine Vollfinanzierung über 100 Prozent des Kaufpreises der Immobilie erfolgen4. Allerdings stellen Banken in einem solchen Fall auch erhöhte Anforderungen an den Kreditnehmer.

Es ist wichtig, eine professionelle Verwaltung in Erwägung zu ziehen, um sicherzustellen, dass die Immobilie gut gepflegt und die Mieter zufrieden sind. Eine gut verwaltete Immobilie erhöht die Attraktivität für zukünftige Mieter und kann dazu beitragen, den Wert der Immobilie langfristig zu steigern.

Footnotes

1. Immobilien als Kapitalanlage - Rendite bei Anlageimmobilien berechnen ↩
   
   
2. Ist eine Immobilie als Kapitalanlage 2023 sinnvoll? - Dr. Klein ↩
   
   
3. Immobilie als Kapitalanlage | Was zu beachten ist | Deutsche Bank ↩
   
   
4. Finanzierung einer Immobilie als Kapitalanlage | So geht's (2023) ↩